Что такое КБМ?

Сущность КБМ

Для страховой компании выгодно иметь дело с клиентом, который несет минимальные риски. В случае с автострахованием подразумевается безаварийная езда. Если страховой случай не наступит, то стоимость страхового полиса станет чистой прибылью компании. КБМ придуман, чтобы стимулировать водителей к безаварийной везде и «наказать» за ДТП.

В сфере страхования есть классы для автовладельцев. В зависимости от истории езды страхователя решается, в какой класс он будет определен. Их 15. Обозначение – М и цифры от 0 до 13. Низший класс – М. Сюда относятся владельцы авто, которые становились участниками ДТП и получали выплаты от страховой компании за прошедший период. В этот класс попадают как серийные нарушители ПДД, так и те, кто стал участником ДТП один раз.

У каждого класса есть свой коэффициент, который меняется из года в год. Этот коэффициент принимается за основу расчетов стоимости страховки. Если в течение 12 месяцев владелец авто не попал в ДТП, то коэффициент будет увеличен на одну единицу. Это дает право на скидку при покупке страхового полиса на предстоящий период. Размер скидки за каждую единицу – 5%.

Узнать свой КБМ онлайн

Виды КБМ

Другой показатель, влияющий на стоимость страхового полиса – количество водителей, допускаемых к управлению конкретным автомобилем. Их может быть несколько человек на один автомобиль. В этом случае каждое лицо указывается в страховом полисе. При использовании автомобиля неопределенным количеством лиц, можно приобрести страховой полис на неограниченное количество лиц.

КБМ на одного страхователя называется ограниченной страховкой. При указании конкретных лиц к допуску авто, то в страховом полисе будут отражены следующие данные: персональные инициалы человека и данные водительского удостоверения. При расчете КБМ рассматривается персональная история каждого лица.

Рассматривается максимальный коэффициент КБМ. Стоимость страхового полиса будет зависеть от того водителя, который больше всех попадал в ДТП. При расчете это выглядит так: гражданин А имеет КБМ 0,5, а гражданин Б рассчитывается по коэффициенту 1,4. 

В таком случае к расчету принимается КБМ гражданина Б, скидка на страховой полис не полагается. Если гражданина Б исключить из списка, то стоимость страхового полиса существенно снижается. При оформлении страховки на неограниченное количество лиц, КБМ не принимается к расчету.

Как проверить?

Проверка на сайте на практике не вызывает проблем. При проверке рекомендуется иметь под рукой водительское удостоверение и договор страхования за последний период. При проверке неограниченной страховки, каждый владелец авто проверяется отдельно. Чтобы получить достоверные сведения, важно выставить верные значения параметра проверки. Они следующие:

• Статус владельца транспортного средства: физическое или юридическое лицо;
• Тип страховки: ограниченный или неограниченный;
• Информация о страхователе: персональные данные, дата рождения, серия и номер документа.
• Дата начала действия договора со страховой компанией;
• Проверочный код или капча.
  

Если у кого-то из водителей изменились персональные данные, то система может выдавать неверные расчеты. В этом случае рекомендуется повторить проверку через некоторое время. Если страховка оформлена на неопределенное количество лиц, а их данные не указаны в страховом полисе, то размер коэффициентов определяется по данным собственника автомобиля. В остальном порядок расчетов не меняется.

Что такое база РСА?

Если бы автовладельцы покупали страховой полис постоянно в одной компании, то страховщику легко было бы рассчитать его стоимость: есть доступ ко всем сведениям о водителе. Но владельцы авто имеют право каждый год выбирать разные страховые компании. Или другой случай, когда необходимо страховать разные автомобили в разных компаниях. Раньше на этот случай применялись справки о безаварийной езде, что не совсем удобно.

Для упрощения этой ситуации создана автоматическая информационная система РСА – российский союз автостраховщиков. В этой базе собираются данные обо всех страхованных автомобилях, сведения о страховых случаях и выплатах. При покупке страхового полиса каждая страховая компания может посмотреть сведения об автовладельце в этой базе и учитывать информацию для расчетов.

Также водитель сам может проверить свой КБМ. Запрос на сайте формируется на конкретную дату. Это важно учитывать при запросе. Нередко можно найти неверные данные в этой базе. Так бывает, если в течение последнего года у водителя не было аварий. В этом случае водитель может обновить свои данные.

Рассчитать свой КБМ онлайн

Порядок расчета

Данные страхователя по КБМ обновляются ежегодно 1 числа апреля. Стоимость нового КБМ зависят от картины прошедшего года. Но у современных водителей могут возникнуть сложности при самостоятельном расчете. Дело в том, что в 2019 году в этой системе произошли изменения и некоторые случаи сложны для самостоятельного расчета. Это касается водителей, чей стаж начинается до 2019 года.

Водители со стартом стажа после 2019 года могут легко посчитать стоимость самостоятельно при заключении договора ОСАГО. Для этого нужны два пункта:

1. Количество ДТП.
2. КБМ водителя за прошедший период.
   

Если водитель попадал в несколько ДТП и не во всех он был признан виновником, то к расчеты берутся случаи только с произведенными страховыми выплатами.

Случаи применения

В сфере КБМ по ОСАГО важен в момент покупки новой страховки. Он применяется в расчете страховой премии. В этом случае рассматривается предыдущий период езды. Если были страховые случаи, то стоимость нового полиса увеличивается. Если не было никаких ДТП, то стоимость уменьшается. Как быть с новичками на дороге, у которых стаж езды меньше 1 года или они впервые покупают страховой полис?

В этом случае применяется условная единица для КБМ – 1. Этот коэффициент ни в какую сторону не меняет конечную цифру. КБМ -1 применяется при смене документов. Это обычно водительское удостоверение или смена фамилии владельца. При получении новых документов страхователь обязан сообщить об этом страховой компании, чтобы получить новый страховой полис с новыми данными.

Если данные страхового полиса и другого документа не будут соответствовать, то при наступлении страхового случая компания имеет полное право отказать в выплате, так как данные отличаются.
Также КБМ может потерять свое значение, если страховщик не вносит его данные в общую данных своевременно. Чтобы проследить за этим процессом, полезно проверить наличие своих данных через онлайн сервисы.

Расчет стоимости ОСАГО

По умолчанию при первой покупке КБМ равен 1. В дальнейшем, если страховых случаев не будет, коэффициент уменьшается на 0,5% каждый год. Скидка растет на 5% ежегодно. Максимальный размер скидки доходит до 50%. Если произошло ДТП по вине страхователя, то применяются коэффициенты из нижеприведенной таблицы.

Для водителей новичков, у которых зарегистрирован первый ДТП, существует отдельная таблица, где значения КБМ выше 1. Злостные нарушители и участники ДТП получают максимальный КБМ – 2,45. Он присваивается водителю, ставшему участником 4 и более ДТП. В денежном выражении наценка составляет 145%.

Водитель может узнать свой КБМ на сайте любой страховой компании или на сайте РСА. Также можно получить достоверные данные на сайте портала AVTOSLIV.RU.

Восстановление КБМ

На практике встречаются случаи, когда база РСА выдает некорректную информацию. Страховая компания тоже может ошибиться, если применяет эти сведения без дополнительной проверки. Водитель рискует получить высокую стоимость страхового полиса. Во избежание такого случая есть возможность восстановления КБМ. Это делается одним из следующих способов:

• Заявление в страховую компанию. Если договор уже заключен, а полис обязательного страхования приобретен, то следует написать письменное обращение страховой компании. Письмо составляется в двух экземплярах. Для обоснования собственной позиции рекомендуется брать справку от предыдущего страховщика об отсутствии страховых случаев за прошедший период.
  К письму со справкой следует приложить копии собственных документов. Сформированный пакет передается представителю компании.
  Один экземпляр остается в страховой компании, во втором расписывается ответственное лицо и остается у водителя.
  Обращение должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней. Если в течение этого срока страховщик не пересматривает данные по КБМ или они не меняются, то можно написать жалобу на РСА.
• Жалоба на РСА в адрес страхователя. Жалобу в РСА следует во многих случаях, когда водитель имеет претензии к страховщику по КБМ и страховому полису. Это легко сделать на сайте базы РСА. Там есть готовый шаблон, которого можно скачать и отправить на электронную почту системы.
  В жалобе необходимо указывать собственные данные, приложить копии документов и справок. Без документального подтверждения обращение не будет рассмотрено.
  Нужно быть готовым к тому, что жалоба рассматривается месяцами. В итоге результат бывает либо положительным, либо отрицательным.
  При положительном результате РСА обязует страховую компанию пересчитать сумму страховой премии на следующий год и заново ввести данные в базу РСА. Если по истечении 30 дней ответа от РСА не последует, то целесообразно позвонить по телефону и уточнить статус своей жалобы.
• Обращение в Центробанк РФ. Этот способ следует считать как крайнюю меру. Технически процесс также прост: скачивается готовый бланк на сайте ЦБ, формируется жалоба с документами и отправляется в электронную почту.
  

В сети много ресурсов, предлагающих услуги по проверке КБМ. Однако в восстановлении не каждый может помочь. На сегодняшний день многие водители делают это через платформу avtosliv.ru. Это входит в число уникальных услуг этого ресурса. Для получения полной информации достаточно зайти на сайт avtosliv.ru и действовать по инструкции.

Восстановить свой КБМ на AVTOSLIV.RU